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                  互聯網存款產品下線,對金融科技偽創新的警惕要上線

                  2020-12-21 22:35:45

                  特約評論員 畢舸

                  12月20日,京東數科表示根據監管部門對于互聯網存款業務的關注,京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品,并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整。此前,螞蟻支付寶、百度度小滿、騰訊理財通、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品。

                  近期,監管多次對互聯網存款產品問題發聲。12月15日,央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示,第三方互聯網平臺存款有別于傳統儲蓄存款,給監管部門和金融機構帶來新課題?;ヂ摼W金融平臺開展此類金融業務屬“無照駕駛”的非法金融活動,應納入金融監管范圍。12月19日,中央財經委員會辦公室副主任韓文秀表示,平臺經濟的許多業務具有金融性質,有的實際上是鉆監管的空子,造成過度金融化。

                  以上信息表明,監管層正根據社會經濟形勢發展,圍繞金融科技創新與風控的平衡作出同步完善,防止金融科技借助“偽創新”將用戶隱私數據灰產化;誘導用戶透支消費,引發巨額壞賬呆賬等嚴重后果。

                  互聯網金融企業強調自身具有雙重屬性,即“科技+金融”,尤其是利用人工智能、大數據獲取及分析用戶行為數據,并以此為基礎實現用戶線上貸款快速審核。為與傳統金融機構形成差異化競爭,金融科技企業往往向相對中低收入群體提供各類消費類貸款。

                  然而,不少互聯網金融企業所獲取的數據維度更多是行為導向。一旦涉及大額消費行為,這些數據維度無法對用戶的經濟承受力進行有效評估,尤其是涉及收入相對較低且不穩定、經濟來源單一的用戶,容易出現逾期不還等現象。

                  這就產生內在的邏輯悖論。一方面,互聯網金融企業強調自身的金融創新產品和服務,通過大數據實現用戶信用透明、可見、全面,讓信用度低的用戶降低資金獲取難度。另一方面,互聯網金融企業發現,目前所采取的數據征信方式無法達到保障自身資金安全的要求,過度降低用戶信貸準入門檻的代價,就是要以更高的復合利率來減少潛在損失?;ヂ摼W金融企業提供的的網絡小貸利率高于一般信貸,本質是反信用產品,反而在無形中加重用戶的還款負擔。

                  由于數據是互聯網金融企業評判用戶申貸資質的主要信源,這也成了香餑餑。部分互聯網金融企業將數據視為有利可圖的生意,未經用戶授權和統一,私自擴大對用戶數據的采信范圍,私下售賣用戶數據。由于金融信息數據關系重大,一旦互聯網金融企業成為盜取、倒賣用戶隱私的重災區,其后果將難以估量。

                  從P2P平臺“全軍覆沒”可看到,部分互聯網金融企業為追求用戶和業務裂變,過度追求擴張速度,忽視風控體系建設,導致財務出現問題;也有部分互聯網金融企業打著金融創新的名義大搞龐氏騙局,最終引發爆雷,無數用戶為之買單。

                   面對以上種種問題,監管層應加緊立法,強化對互聯網金融企業全流程監管。對于互聯網金融企業而言,該來的監管遲早會來,如果自身想要獲得長久發展,就必須破除此類投機、浮躁、無視金融規律、破壞科技與商業創新本質的偽創新式發展陷阱。轉型越快,越能秉持長期主義而非炒作概念的企業,越能成為真正的領跑者。



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